Évaluez votre capacité financière pour l’achat d’une maison
Acheter une maison est un projet de vie majeur et nécessite une évaluation sérieuse de votre situation financière. Dans cet article, nous allons aborder les différentes étapes pour évaluer vos moyens avant de vous lancer dans la recherche de votre futur logement.
La simulation de votre capacité d’emprunt
Pour déterminer quelle somme vous pouvez emprunter auprès des banques, vous pouvez commencer par utiliser une calculatrice en ligne afin d’estimer votre capacité d’emprunt. En renseignant quelques informations telles que vos revenus, vos charges mensuelles et la durée du prêt souhaitée, vous obtiendrez une première estimation.
Prenez en compte vos revenus
L’un des principaux facteurs déterminant votre pouvoir d’emprunt est votre niveau de revenus. Les banques vont analyser vos bulletins de salaire ainsi que ceux de votre conjoint(e) si vous achetez à deux. N’oubliez pas d’inclure également d’autres sources de revenus éventuels tels que des revenus locatifs ou pension alimentaire.
Tenez compte de vos charges fixes
Vos charges mensuelles incompressibles comme le remboursement d’un prêt auto ou les pensions alimentaires versées sont également étudiées par les banques et réduisent votre capacité d’emprunt. Il est important d’être réaliste sur vos dépenses courantes pour ne pas vous surendetter.
Prenez en compte la durée du prêt immobilier
La durée de votre emprunt a un impact direct sur votre capacité d’emprunt. En optant pour une durée longue, vos mensualités seront moins élevées, mais vous paierez plus d’intérêts au total. À l’inverse, une durée courte vous permettra de rembourser plus rapidement, mais avec des mensualités plus importantes. Les banques proposent généralement des prêts allant jusqu’à 25 ans, voir 30 ans dans certains cas.
Tenez compte de votre apport personnel
Votre apport personnel est une somme que vous possédez et qui s’ajoute à votre capacité d’emprunt pour déterminer le budget global dont vous disposez pour acheter votre maison. Cet apport peut provenir de plusieurs sources telles que :
- Vos économies personnelles (livret A, épargne salariale, etc.)
- Un héritage ou une donation
- La revente de biens immobiliers antérieurs
- Le montant d’un prêt familial
En général, les banques demandent un apport minimum correspondant aux frais de notaire et aux éventuels frais d’agence immobilière, soit environ 8 à 10% du prix d’achat de la maison.
Calculez les frais liés à l’achat d’une maison
Outre le prix d’achat du bien immobilier, il ne faut pas négliger les différents frais annexes liés à l’opération :
- Frais de notaire (généralement entre 7 et 8% du prix d’achat)
- Frais d’agence immobilière (si l’achat se fait par l’intermédiaire d’un professionnel)
- Garanties exigées par les banques comme le cautionnement ou l’hypothèque
- Frais d’estimation si vous achetez un bien en copropriété
- Frais de dossier pour l’obtention du prêt immobilier
- Taxes et impôts liés à la propriété foncière
Pensez à négocier les frais annexes
Sachez que certains frais peuvent être négociés avec votre banque ou votre agence immobilière, notamment :
- Le taux d’intérêt de votre prêt immobilier
- Les frais de dossier du prêt
- La commission de l’agence immobilière
N’hésitez pas à prendre contact avec plusieurs établissements financiers et agences immobilières pour mettre en concurrence leurs offres.
Analysez vos possibilités d’aides publiques
Pour augmenter votre pouvoir d’achat immobilier, évaluez les différentes aides publiques dont vous pouvez bénéficier comme :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources
- Les prêts conventionnés et les prêts PAS, accordés également sous conditions de ressources
- Le prêt épargne logement, lié à un contrat d’épargne bloqué pendant plusieurs années
- Les aides des collectivités territoriales pour l’achat d’un bien neuf ou l’amélioration d’un logement ancien
Pour tirer parti de ces dispositifs et optimiser votre budget immobilier, renseignez-vous auprès des organismes compétents et intégrez également ces aides dans votre simulation afin d’avoir une vision globale de votre capacité financière.